Sacar dinero en el extranjero puede convertir una simple parada en el cajero en uno de los gastos más caros —y más invisibles— de su viaje. Entre la comisión del cajero local, los cargos de su propio banco, el margen de cambio y las «trampas» de conversión, una sola operación mal preparada puede costarle un 10 % o más del importe, sea cual sea su divisa. La buena noticia: con unos pocos reflejos, esas comisiones se reducen casi a cero. Aquí tiene la guía completa.

Por qué sacar dinero fuera suele salir caro

En una misma retirada pueden acumularse tres comisiones distintas:

  • La comisión del cajero (el banco local o el operador del cajero), a menudo fija e independiente del importe. En Tailandia, casi todos los bancos cobran 250 THB (unos 6 €) por retirada con tarjeta extranjera; en Marruecos, algunos cobran un importe fijo pequeño y otros nada.
  • Las comisiones de su propio banco: una comisión fija por retirada, un porcentaje del importe, o ambas — suele ser el coste más alto con una tarjeta bancaria clásica.
  • El margen de cambio: cuando la conversión la hace su banco, las redes Visa y Mastercard aplican un tipo muy cercano al interbancario (un margen de en torno al 0,5 % a 1 %). Es bajo — siempre que evite la siguiente trampa.

Trampa n.º 1: la conversión en el momento (DCC)

Al validar, el cajero a veces le ofrece «cobrarle en su divisa de origen» en lugar de en la moneda local. Esta conversión dinámica (DCC) parece cómoda, pero es el cajero —y no su banco— quien fija el tipo. El resultado: un sobrecoste de un 5 % de media, y hasta un 10-13 % en casos extremos. La regla es sencilla y sin excepciones: rechace siempre la conversión y elija la moneda local. Su banco aplicará un tipo mucho mejor.

Cuidado con los cajeros «para turistas»

No todos los cajeros son iguales. Las máquinas de operadores independientes (los terminales naranjas de Euronet, o Travelex), omnipresentes en aeropuertos, estaciones y plazas turísticas, combinan comisiones fijas altas con insistentes avisos de DCC: la factura puede subir un 10 % o más. Use cajeros que pertenezcan a un banco local de verdad, idealmente dentro de una sucursal. La misma lógica para las casas de cambio de los aeropuertos: sus tipos están un 5-10 % (a veces mucho más) por debajo del mercado. Mejor llegar con poco efectivo y sacar allí, en el cajero adecuado.

La tarjeta adecuada: bancos online y neobancos

Los bancos online y neobancos (Wise, Revolut, N26…) suelen ser la mejor herramienta para viajar: tipos cercanos al mercado y retiradas con poca o ninguna comisión. Pero ojo: la gratuidad de las retiradas casi siempre está limitada — normalmente un par de cientos al mes (o un número limitado de retiradas), por encima de lo cual se aplica una comisión (de en torno al 2 %). Compruebe las condiciones actuales de su tarjeta y lleve una segunda tarjeta de reserva, guardada por separado.

7 reflejos para (casi) no pagar comisiones

  1. Rechace siempre la DCC: pague en la moneda local.
  2. Use el cajero de un banco, no una máquina independiente ni del aeropuerto.
  3. Haga retiradas grandes en vez de varias pequeñas, sobre todo cuando la comisión es fija (p. ej. 250 THB).
  4. Use una tarjeta sin comisiones en el extranjero, vigilando el límite gratuito.
  5. Compare los bancos sobre el terreno: en un mismo país, las comisiones varían mucho.
  6. Avise a su banco de su viaje para evitar el bloqueo de la tarjeta.
  7. Lleve una tarjeta de reserva (de otra red si es posible).

Enormes diferencias según el país: algunos ejemplos

Las comisiones dependen tanto del país como del banco que elija:

  • Japón: los cajeros Aeon son gratuitos; los de las tiendas 7-Eleven (cómodos, por todas partes) cobran en torno al 1,1 %.
  • Tailandia: comisión fija de 250 THB en casi todos los bancos — de ahí el interés de las retiradas grandes.
  • Vietnam: varios bancos (VP Bank, HSBC…) no cobran nada.
  • Estados Unidos: la mayoría de los bancos cobran unos dólares; algunas redes son gratuitas.

Antes de cada viaje, consulte la situación de su destino, banco por banco, en nuestras páginas de país.

¿Y la seguridad?

Algunas precauciones reducen el riesgo de fraude (skimming): elija un cajero dentro de una sucursal o bien iluminado, inspeccione la ranura (nada suelto ni añadido), tape el teclado al marcar su PIN y vigile sus movimientos durante el viaje.

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